В отличие от осаго, которое является обязательным, каско – это добровольное страхование транспорта от ущерба и хищения.
Если при ДТП пострадавшей стороне минимальный ущерб будут возмещать по договору ОСАГО, то автомобиль виновника остаётся беззащитным. В этом случае выручит КАСКО, которое защищает транспортное средство в независимости от вины водителя и не только в результате ДТП.
К событиям, которые могут нанести ущерб, также относятся:
– град, бури и землетрясения
– удары молний, пожары и взрывы
– повреждения в результате действий третьих лиц (даже если играющие во дворе дети повредят автомобиль)
– действия животных (тех же крыс, которые часто перегрызают проводку)
– механические повреждения (падение деревьев, льда, снега или краски)
В зависимости от полученных повреждений и условий договора выгодоприобретателю производятся ремонт или страховые выплаты. Если автомобиль кредитный, выгодоприобретателем зачастую является не собственник транспортного средства, а банк-кредитор.
Страховые выплаты и амортизация
Сумма, на которую будет застрахован ваш автомобиль, устанавливается на основании справочника цен страховой компании и часто проговаривается вслух в самый последний момент. Поэтому если хотите избежать занижения стоимости, изначально озвучьте желаемую страховую сумму. Её изменение может значительно повлиять на цену полиса.
При наступлении страхового случая выплаты производятся за вычетом амортизационного износа. Это непредвиденные расходы, связанные с уменьшением стоимости автомобиля вследствие износа. По оценке страховщика, рыночная стоимость за год может упасть на 20%. Падение происходит от 0,025% до 0,05% в день от изначально прописанной в договоре суммы. Это становится неожиданностью для автовладельцев, потому что компании об этом часто умалчивают.
Вместо этого они предлагают подключить платную опцию GAP (Guaranteeed Asset Protection) – гарантия стоимости авто. С ней страховая сумма будет неизменной весь срок действия полиса.
Также перед покупкой страховки всегда внимательно читайте условия договора. Спрашивайте, является ли страховым случаем кража отдельных элементов. Царапины на лакокрасочном покрытии, воровство колёс или зеркал без повреждения кузова у некоторых страховщиков исключены из покрытия.
Общие ограничения
Не каждое транспортное средство примут на страхование. В первую очередь автотранспорт должен быть не старше 10 лет.
Использование машины для коммерческих целей, в том числе в качестве такси, тоже может стать причиной отказа в некоторых страховых компаниях.
Авто, обклеенные пленкой и рекламой, принимаются по согласованию с андеррайтерами (специалистами, отклоняющими и принимающими возможные риски).
Причиной отказа в страховании может стать и преимущественное использование транспорта в регионах с повышенным уровнем мошеннических действий. Компании не хотят рисковать. Поэтому если вы проживаете в Волгоградской, Ростовской областях, Краснодарском крае, Дагестане, то велик шанс получить отказ. В такой «чёрный» список входит намного больше регионов, это лишь примеры.
Факторы, повышающие стоимость полиса
Возраст водителя до 24 лет, отсутствие стажа, высокая аварийность вождения, регион использования автомобиля и регион, в котором прописаны собственник/страхователь, – всё это влияет на стоимость полиса.
Территория страхования
Если вы активно используете своё транспортное средство и любите на нём путешествовать не только по России, выбирайте компании, готовые предложить расширение региона страхования на Европу и СНГ. Включена ли у страховщика в данный момент Украина, следует уточнять в каждом случае отдельно.
Выбор страховать автомобиль или нет, всегда за вами, но помните, что даже если вы опытный водитель, не все зависит от нас, есть и сторонние повреждения – хулиганы, угон или дерево упало. Сейчас все стало дороже и ремонт не исключение, а полис КАСКО может обойтись дешевле, чем небольшое ДТП.
